Spočítejte si aktuální cenu svého domu. Pojišťovny začnou vycházet z nové kalkulačky

Česká asociace pojišťoven (ČAP) spustila kalkulačku orientační pojistné hodnoty nemovitostí, která má lidem pomoct určit, jakou aktuální hodnotu má jejich rodinný dům pro pojišťovnu, u které mají sjednanou pojistnou smlouvu.

Při sjednávání pojistných smluv pojišťovny už několik let vycházejí ze svých interních kalkulaček, které odhadují minimální cenu nemovitosti, případně také navrhují tržní cenu, závislou na lokalitě, v níž dům stojí. Ve chvíli sjednání nové smlouvy se podpojištění bát nemusíte (pokud pojišťovacímu makléři udáváte správné parametry nemovitosti), pod doporučenou minimální hodnotu domu pojištění sjednat nemůžete, protože to systém pojišťovny nedovolí.

Novou kalkulačku vyvinula ČAP ve spolupráci s Katedrou ekonomiky a řízení ve stavebnictví při stavební fakultě ČVUT v Praze. Zatím umí vypočítat ceny rodinných domů, připravuje se možnost kalkulace bytových domů a v budoucnu přibudou i odhady cen bytových jednotek.

Cílem samoregulačního standardu je nabídnout trhu nezávislý a expertní způsob výpočtu stavební hodnoty nemovitostí. A přinést tak klientům zdroj korektních, průběžně aktualizovaných a transparentních informací ke správnému nastavení pojistných smluv. Kalkulačka je jednoduchým nástrojem, s jehož pomocí si budou umět klienti ověřit, zda nemají své nemovitosti podpojištěné, říká výkonný ředitel ČAP Jan Matoušek.

Nová kalkulačka od ČAP slouží zejména pro ověření hodnoty nemovitostí, které jste pojistili před více než 3 lety a u kterých nemáte nastavenou indexaci.

Kalkulačka vychází z těchto základních ukazatelů pro doporučenou hodnotu rodinného domu:

• hard cost – orientační hodnota rodinného domu (Kč/m²) vč. profesí, ve variantě standard, nebo nadstandard,
• vybavení navíc (přirážka k orientační hodnotě rodinného domu),
• demolice (přirážka k orientační hodnotě rodinného domu),
• soft cost – vedlejší náklady, tzn. náklady na zařízení staveniště, projektové a inženýrské činnosti apod., přirážka k orientační hodnotě rodinného domu,
• DPH

Detailní principy výpočtu hodnoty staveb uveřejnili tvůrci kalkulačky v časopisu Pojistný obzor. Nyní je kalkulačka k dispozici pouze na webových stránkách ČAP, jednotlivé pojišťovny ji mají implementovat do svých interních systémů v průběhu 1. čtvrtletí 2024.

Pouze polovina rodinných domů v ČR je pojištěná. Z toho velká část špatně

V České republice je dlouhodobě pojištěná pouhá polovina nemovitostí, podle průzkumu propojištěnosti ČAP má pojištění 56 %. A z těchto existujících pojistek je na správnou hodnotu nastaveno pouhých 30 %.

Z detailních dat našich členů vyplynulo, že nejčastější výše podpojištění činí mezi 20 % a 49 %. To je znepokojivé. A ještě znepokojivější je, že 15 % smluv dosahuje 50%, nebo dokonce ještě vyšší úrovně podpojištění, říká Petr Jedlička, pojistný analytik České asociace pojišťoven.

Tyto počty podpojištěných smluv potvrzují, že čím déle smlouva existuje, tím větší je rozdíl mezi pojištěnou a skutečnou hodnotou domu. Téměř polovina smluv (48 %) byla totiž uzavřena před rokem 2012.

„Vzhledem ke stoupajícím cenám stavebního materiálu, prací a inflaci významně roste hodnota majetku. Výše pojistné částky by měla vždy být nastavena tak, aby v případě nenadálé události bylo možné nemovitost z pojistného plnění znovu postavit,“ říká Lenka Slabejová, odbornice na neživotní pojištění České asociace pojišťoven.

Jak pojišťovny krátí plnění v případě pojistných událostí

Současné znění § 2854 občanského zákoníku, které upravuje podpojištění, říká, že je-li pojistná částka v době pojistné události nižší než pojistná hodnota pojištěného majetku, sníží pojistitel pojistné plnění ve stejném poměru, v jakém je výše pojistné částky ke skutečné výši pojistné hodnoty pojištěného majetku; to neplatí, ujednají-li strany, že pojistné plnění sníženo nebude.

Řečeno jinými slovy, pojišťovna má právo snížit vám výplatu peněz z pojistné částky o takový procentní poměr, o kolik máte nižší sjednanou pojistku, než by správně měla být. Ještě donedávna podle tohoto znění některé tuzemské pojišťovny postupovaly i v případě totálních škod.

Příklad

• Váš dům má skutečnou hodnotu 10 milionů Kč, ale pojistili jste ho jen na 5 milionů Kč, tedy na poloviční hodnotu.
• Tento rozdíl 50 % má v současné době pojišťovna právo odečíst od částky, kterou máte uvedenou v pojistné smlouvě.
• Pokud zní pojistná částka na 5 mil. Kč, pak vám pojišťovna teoreticky může odečíst 50 %, tedy 2,5 mil. Kč.

Tímto způsobem však některé pojišťovny trestaly podpojištěného klienta hned dvakrát. Nejenže mu nevyplatily pojistnou částku, kterou měl sjednanou ve smlouvě, ale i tu mu ještě snížily o procentní část, která chyběla do správné výše pojistné hodnoty. 

V letošním roce se přístup i těch nejpřísnějších pojišťoven změnil, zřejmě v souvislosti s březnovým vydáním článku experta na pojištění Dušana Šídla na serveru Akademie pojištění, který popsal, které pojišťovny používají „hodné“ a které „zlé“ právníky. Dva měsíce poté vyšla kniha s názvem Podpojištění prakticky (autoři Dušan Šídlo a Martin Szabo). Mezi pojišťovny se „zlými“ právníky patřily podle těchto autorů Direct pojišťovna, ČSOB pojišťovna a Maxima pojišťovna.

Již na konci června první pojišťovna (Direct) rozeslala obchodním partnerům informaci, že mění interní postupy a nově nebude při likvidaci krátit pojistné plnění dvakrát. K Direct pojišťovně se záhy připojila ČSOB pojišťovna, která upravila interní postupy a ‚zlým právníkům‘ dala také ‚padáka‘. A jako poslední se na počátku srpna připojila i Maxima pojišťovna a změnila interní metodiky ve prospěch klientů, uvádí na webu Dušan Šídlo.

Podle jeho vyjádření tak v současné době není na českém trhu pojišťovna, která by při velké škodě aplikovala podpojištění dvakrát. Pokud by se poradci nebo klienti od tohoto okamžiku potkali s dvojnásobným krácením, jedná se o porušení veřejného prohlášení pojišťoven a lze tak danou pojišťovnu úspěšně žalovat a vymoci si standardní pojistné plnění, dodává Šídlo.

Aby se správný postup pojišťoven zpečetil, schválila vláda letos v srpnu změnu občanského zákoníku, který podpojištění upravuje. Podle nového znění, které navrhlo Ministerstvo financí, bude platit, že pokud máte ve smlouvě uvedenou podstatně nižší částku, než je skutečná hodnota nemovitosti, pak se bude při určení, kolik vám pojišťovna zaplatí, vycházet ze skutečné výše škody, od které se odečte procentní rozdíl mezi pojistnou částkou a touto skutečnou výší škody.

Napříště tedy bude mít oprávněná osoba právo obdržet pojistné plnění odpovídající sjednané pojistné částce, na kterou je majetek pojištěn. A to aniž by šlo o dobrou vůli pojišťoven s hodnými právníky. Ministerstvo financí však zdůrazňuje, že se tato úprava bude týkat pouze velkých či totálních škod, nikoli parciálních (částečných). Ty budou i nadále posuzovány tak jako doposud.

Příklad:

• Váš dům má skutečnou hodnotu 10 milionů Kč, ale pojistili jste ho jen na 5 mil. Kč.
• Dům je totálně zničený, což znamená, že skutečná výše škody odpovídá 10 mil. Kč.
• Rozdíl mezi výší škody a pojistnou hodnotou je 5 mil. Kč, což činí 50 %. Těchto 5 mil. Kč se odečte od celkové výše škody. 
• Vychází 5 milionů Kč, což odpovídá sumě, kterou máte určenou jako pojistnou částku ve své smlouvě.

Návrh ještě musí projít celým legislativním procesem, tedy Parlamentem, Sněmovnou a podpisem prezidenta.